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Mit einem ETF Sparplan investiert der Anleger in festen Zeitabständen (z.B. monatlich) einen festen Sparbetrag in einen ETF seiner Wahl. Bei niedrigen Kursen kauft der Anleger mehr ETF Anteile und bei hohen Kursen weniger. Dieser Durchschnittskosteneffekt (engl. Cost Average Effect) mindert die anfänglichen Wertschwankungen des Portfolios. Zusätzlich wächst die Anzahl der Fondsanteile mit jedem Intervall und je nach aktuellem Kursverlauf auch das angelegte Kapital.
Die Flexibilität ist der größte Vorteil eines ETF Sparplans. Im Gegensatz zu anderen Anlageformen richtet sich ein ETF Sparplan nach der jeweiligen Finanzsituation des Sparers. Kann während der Ausbildung vielleicht nur wenig und unregelmässig gespart werden, sind Sparrate und Sparintervall jederzeit angepassbar im weiteren Berufsleben. Bei vielen Banken und Online-Brokern in Deutschland kann man einen ETF Sparplan bereits ab einem Sparbetrag von 25 Euro pro Monat eröffnen.
Was ist ein ETF?
Ein ETF (engl. Exchange Traded Fund) oder ETF Indexfonds ist ein börsengehandelter Fonds, der die Zusammensetzung und Entwicklung eines Wertpapierindexesnachbildet. Der bekannteste Wertpapierindex in Deutschland ist der ATX (Austrian Traded Index).
Er enthält die 20 größten börsennotierten Unternehmen unabhängig von ihrer Branche.
2. Welche Vorteile hat ein ETF Sparplan?
Flexible Einrichtung
Ein ETF Sparplan hat keine Vertragsbindung, er lässt sich jederzeit kündigen oder aussetzen und auch die Ratenhöhe ist flexibel änderbar. In der Regel sind auch ergänzende Einmalzahlungen, wie beispielsweise ein Sonderbonus, möglich.
Unkomplizierte Umsetzung
Sparpläne haben kein Kleingedrucktes. Der ETF folgt seinem Index und der Sparer kauft automatisch seine Anteile für den Betrag und in dem Intervall, das er vorher festgelegt hat. Die spätere Auszahlung ist unkompliziert über einen Entnahmeplan möglich. Alternativ können die Anteile auch an der Börse verkauft werden.
Vielseitige Anlagemöglichkeiten
Die Auswahl an ETFs ist riesig und Sparer haben die Möglichkeit in zahlreiche Wertpapierindizes zu investieren. Die Indizes reichen dabei von globalen Aktien bis hin zu sehr speziellen Nischenanleihen. Um nicht den Überblick zu verlieren, sollten Anleger mit einem Basisinvestment starten, wie zum Beispiel dem MSCI World.
3. Was kostet ein ETF Sparplan?
Die Geldanlage mit einem ETF Sparplan ist einer der günstigsten Wege vorzusorgen. So kostet beispielsweise ein Anlagebetrag von 10.000 Euro jährlich nur 30 Euro bei einer durchschnittlichen Gesamtkostenquote (TER) von 0,3 %. Dafür muss der Anleger die Auswahl seiner ETFs und die Risikoabschätzung, im Gegensatz zu einem Robo-Advisor, allerdings auch selbst übernehmen.
Vermittlungsgebühren
Die meisten Online-Broker bieten die Ausführung von vielen ETF Sparplänen häufig kostenlos oder für einen geringen Festpreis an. Die wirklich anfallenden Kosten bezahlen die ETF Anbieter dann aus ihren Marketingbudgets. Aus diesem Grund sind "Kostenlos-Aktionen" häufig zeitlich begrenzt und sollten deshalb nicht das führende Kriterium bei der Wahl des zu besparenden Indexfonds sein.
Verwaltungsgebühren
Eine weitere Stärke von ETF Sparplänen, zeigt sich bei den geringen jährlichen Verwaltungsgebühren (Management Fee). Indexfonds nehmen für die Verwaltung häufig nur bis zu 0,5 % im Gegensatz zu den bis zu 2,5 % die klassische Publikumsfonds ihren Anlegern berechnen. Diese Gebühren werden direkt vom Wertzuwachs des Fonds abgezogen und dem Anleger nicht separat in Rechnung gestellt.
Kostenvergleich: Klassische Publikumsfonds vs. ETFs
Klassische Publikumsfonds
Exchange Traded Funds (ETFs)
Anlageziele
Vergleichsindex übertreffen
Marktrendite erzielen
Anlageart
aktiv
passiv
Vermittlungsgebühren
Bis zu 5 %
(einmalig)
Keine
Verwaltungsgebühren
Bis zu 2,5 %
(pro Jahr)
Bis zu 0,5 %
(pro Jahr)
Gewinnbeteiligungen
Bis zu 20 %
(pro Jahr)
Keine
Quelle: ETF.at
4. Wie sicher ist ein ETF Sparplan?
In der Vergangenheit wurden Anleger für den Kontrollverlust an der Börse immer gut entlohnt, wenn sie zwischenzeitliche Kurseinbrüche ausgesessen haben. Wer in den vergangenen Jahrzehnten beliebige 15 Jahre in einen ETF auf den MSCI World investiert war, hat nie einen Verlust gemacht – unabhängig vom Einstiegszeitpunkt.
Zusätzlich erwirbt der Anleger mit dem Kauf eines ETFs einen Anteil an einem Investmentfonds. Als Unterart der Investmentsfonds sind ETFs Sondervermögen, das rechtlich besonders geschützt ist. Damit können sich die Eigentümer auf klare Regeln und Verfahren verlassen für den Fall, dass eine Fondsgesellschaft, eine Bank oder ein Online-Broker Insolvenz anmeldet.
Das europäische ETF Vermögen (engl. Assets Under Management) ist im Zeitraum von 2005 bis 2023 auf über 1.500 Mrd. Euro angewachsen. Natürlich unterliegen ETF Sparpläne wie alle Börseninvestments auch den unvermeidlichen Kursschwankungen. Wer sein Geld ggf. kurzfristig benötigt, sollte lieber in Tagesgeld investieren. Aufgrund der Inflation und der aktuellen Zinsniveaus ist ein bemerkenswerter Wertzuwachs für diese Anlageform allerdings nicht wirklich realistisch.
Quelle: statista (Stand: 23.03.2024)
5. Wer sollte mit einem ETF Sparplan vorsorgen?
Ein ETF Sparplan ist grundsätzlich für jeden Anleger geeignet, der regelmäßig kleine Beträge investieren möchte, um schrittweise Vermögen aufzubauen. Für Sparer mit wenig Börsenerfahrung ist ein ETF Sparplan besonders sinnvoll, weil sie durch die automatische Ausführung stressfrei anlegen. Eltern sollten über einen ETF Sparplan für ihre Kinder nachdenken, um diese beispielsweise beim Führerschein zu unterstützen.
Mit unserem ETF Sparplan-Rechner können Anleger sehen, warum ein ETF Sparplan gerade für junge Anleger sinnvoll ist. Sie profitieren besonders stark vom Zinseszinseffekt, weil der Sparplan noch über viele Jahre laufen kann, bis das Geld benötigt wird.
Quelle: ETF.at
6. Welche ETFs eignen sich für Sparpläne?
Für einen ETF Sparplan sind globale Indexfonds z.B. auf den MSCI World besonders gut geeignet. Bei diesen ETFs investieren Anleger in hunderte Unternehmen aus unterschiedlichen Branchen und Regionen. Mit so einem breiten Investment profitieren Sparer von der globalen wirtschaftlichen Entwicklung und können das Anlagerisiko reduzieren.
Bei der Entscheidung welche ETFs sie besparen wollen, müssen Anleger drei wesentliche Dinge beachten. Als erstes müssen Sparer entscheiden, wie die ETFs ihre Dividenden handhaben. Anleger haben die Wahl zwischen Thesaurierung oder Ausschüttung. Zusätzlich muss entschieden werden, welche Replikation die ETFs nutzen. Sparer haben dabei die Wahl zwischen physisch oder synthetisch. Den Abschluss bildet ein Blick auf die jährlichen Gesamtkosten (TER).
Ebenfalls beachten sollten Sparer auch die Höhe des Fondsvermögens, das der Wunschfonds verwaltet. Ist der Anlagebetrag zu gering, lohnt sich der Aufwand für den ETF Anbieter nicht dauerhaft und der ETF wird eingestellt oder mit einem anderen zusammengelegt. Um diese Gefahren zu reduzieren sollten Anleger darauf achten, dass die bevorzugten ETFs im besten Fall einen dreistelligen Millionenbetrag in Euro verwalten.
Um Sparern den Einstieg zu erleichtern, haben wir eine Übersicht von ETFs erstellt (Keine Anlageberatung), die sich aus unserer Sicht gut für einen ETF-Sparplan eignen. Wer zusätzlich neben einem breit gestreuten Investment z.B. in den MSCI World auch lokal investieren möchte, kann das ganz einfach mit einem Deutschland ETF auf den ATX.
ETF Sparplan: Die besten ETFs für Einsteiger
Name
ISIN
Index
TER
Dividenden
iShares Core MSCI World UCITS ETF
IE00B4L5Y983
MSCI World
0,20 %
thesaurierend
Xtrackers MSCI World UCITS ETF 1C
IE00BJ0KDQ92
MSCI World
0,19 %
thesaurierend
Xtrackers MSCI World UCITS ETF 1D
IE00BK1PV551
MSCI World
0,19 %
ausschüttend
Quelle: Unternehmensangaben (Stand: 09/2022)
7. Häufige gestellte Fragen
Was bedeutet steuereinfach in Deutschland?
Ein Wertpapierdepot ist „steuereinfach“ in Deutschland, wenn die Bank oder der Broker sich um die gesamte Abwicklung der Steuern kümmert. Der Anbieter berechnet die fällige Kapitalertragssteuer (KESt) und führt diese automatisch an das zuständige Finanzamt ab.
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